Kas nosaka labāko auto kredītu?
Latvijas tirgū jēdziens “labākais kredīts auto iegādei” nav reklāmas frāze — tas ir mērāms lielums. Katru piedāvājumu var aprakstīt ar dažiem publiskiem parametriem: gada procentu likmi (GPL), maksimālo termiņu, maksimālo summu un to, vai piedāvājumam ir vajadzīga pirmā iemaksa vai obligāta KASKO. Mēs šos parametrus ievadām reitingā, kas rāda nevis “ātrāko” vai “vieglāk apstiprināmo”, bet finansiāli izdevīgāko piedāvājumu vidējam aizņēmējam.
Šajā lapā apkopoti tikai licencēti kredītu starpnieki, kuri piedāvā patēriņa kredītu auto iegādei bez ķīlas, kā arī viens pilna servisa auto līzinga partneris. Reitings tiek pārrēķināts automātiski no salīdzinājuma tabulas datiem — mēs pat nevaram manuāli mainīt secību, nemainot pašus datus.
Kā mēs veidojam reitingu
Vērtējumu 0–100 aprēķina piecu kritēriju vidējais svērtais: GPL 40%, maksimālais termiņš 15%, maksimālā summa 15%, bez pirmās iemaksas 15% un KASKO nav obligāts 15%. Ātrums, reklāmas “tikai šodien” pazīmes vai auto pārdevēju partnerību skaits reitingā netiek ieskaitīti — tie ir mārketinga, nevis aizņēmuma faktiskās izmaksas rādītāji. Pilna metodika, formulas un datu avoti publicēti atsevišķā lapā /metodika.
GPL — svarīgākais rādītājs
Gada procentu likme (GPL) ir vienīgais Patērētāju tiesību aizsardzības likumā noteiktais rādītājs, kas ietver visas kredīta izmaksas — procentus, noformēšanas komisijas un obligātās regulārās maksas. Divi kredīti ar vienādu “no 6,9%” likmi reklāmā var atšķirties par 3–4 procentu punktiem GPL, jo pirmajam ir noformēšanas maksa 8% no summas, bet otrajam — 3%. Tāpēc mūsu reitingā GPL nes vislielāko svaru (40%) un tiek normalizēts pret labāko un sliktāko piedāvājumu sarakstā.
Praktiskā piezīme: GPL reprezentatīvajā piemērā parasti tiek aprēķināts vidējam produktam (piemēram, 5 000 € uz 48 mēnešiem). Tavs individuālais GPL var atšķirties atkarībā no summas, termiņa un kredītvēstures — vienmēr apstiprini konkrētu piedāvājumu pēc pieteikuma iesniegšanas.
Termiņš un summa: elastība
Maksimālais termiņš un maksimālā summa mūsu reitingā katrs nes 15% svaru. Ilgāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina kopējos procentu izdevumus — tāpēc reitingā tas ir elastības, nevis “izdevīguma” rādītājs. Ja tev vajadzīga mazāka summa un īsāks termiņš, augstāks termiņa vērtējums tev būs mazsvarīgs, un vari droši izvēlēties piedāvājumu ar zemāku GPL.
Bez pirmās iemaksas un bez obligātas KASKO ir divi kritēriji, kuri visiem mūsu partneriem ir izpildīti — patēriņa kredīts auto iegādei bez ķīlas parasti neprasa nekādu iemaksu iepriekš, un KASKO ir tavā ziņā. Šie kritēriji reitingā parādās, lai jaunas iespējas nākotnē (piemēram, produkti ar obligātu pirmo iemaksu) automātiski saņemtu zemāku vērtējumu.
Kredīts vai līzings auto iegādei
Patēriņa kredīts auto iegādei un pilna servisa līzings ir divi atsevišķi produkti ar atšķirīgu juridisko formu, tāpēc arī mūsu reitingā tie ir nošķirti. Kredīts nozīmē, ka nauda tiek pārskaitīta tavā kontā, automašīnu iegādājies uz sava vārda un KASKO nav obligāta. Līzings nozīmē, ka automašīna līguma laikā pieder līzinga devējam, KASKO un OCTA parasti jau ir iekļautas mēneša maksājumā, bet GPL tiek noteikts individuāli katram klientam un darījumam.
Tā kā līzinga GPL nav publicēts (to nosaka individuāli), tas netiek iekļauts GPL-svērtajā reitingā. Vienīgo līzinga partneri rādām atsevišķi kā “Labākais auto līzingam”. Detalizētu salīdzinājumu starp kredītu un līzingu iesakām veikt pēc reāla piedāvājuma saņemšanas.
Biežākās kļūdas, izvēloties auto kredītu
- Skatīties tikai uz reklamēto “no 5,9%” likmi. Šī ir minimālā nominālā likme, nevis tava GPL. Reitingā izmantojam publicēto reprezentatīvo GPL, kas ietver komisijas.
- Aizmirst pieskaitīt KASKO un OCTA. Patēriņa kredītam tās nav iekļautas — plāno papildu 30–80 € mēnesī, atkarībā no auto.
- Izvēlēties maksimālo termiņu. 96 vai 120 mēnešu termiņš samazina maksājumu, bet var divkāršot kopējos procentu izdevumus. Optimāli auto kredītam ir 36–60 mēneši.
- Nepārbaudīt pirmstermiņa atmaksas nosacījumus. Latvijā patēriņa kredītu drīkst atmaksāt pirms termiņa, bet dažiem partneriem ir maksa par pārrēķinu.
- Nepārbaudīt auto tehnisko stāvokli. Kredīts tiek izmaksāts uzreiz, bet auto slēptie defekti paliek tavā atbildībā — pirms līguma iesakām neatkarīgu ekspertīzi.